30岁后,你拿什么养活自己？-第9章
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钱小俊偶尔会问自己：“幸福到底是什么？”最近只要看到丧失经济来源的老人流落街头，或因父母离异后被抛弃的小孩数量不断上升的报道，他就会特别心痛。为什么会这样？韩国的经济实力越来越强，生活水平也不断提高，但人们的生活压力似乎反而更大了，这是为什么？以前只有男人一个人上班也能养家糊口，经济上不会有太大的问题，大家都过得很好，但不知从何时起，连妻子也必须赚钱养家，否则生活就会发生困难。真是王小二过年，一年不如一年了。
再有一点，在金融危机到来之前，但凡具备一定工作能力，在人际关系上没出过大问题的人，只要一直呆在公司里，晋升为部长或理事也不是什么难事。而且从部长或理事的位置退下后，还可以来到子公司继续工作4到5年。可现在情况完全变了，由于企业进行内部重组，子公司数量大幅缩减，另外由于子公司在财务上也是单独核算，退休后便不可能指望再回到子公司。不仅如此，由于企业重组的力度较大，人员裁减后带来的是工作量成倍增长，员工很难按部就班地工作到退休年龄，40多岁就被公司炒鱿鱼更是司空见惯的事。
按照之前的预算，自己只有工作到60岁才有可能在退休时备齐目标资金，从而应对日后的退休生活。如果自己也在40多岁时被公司辞掉，该如何应对？
其实答案无非就一个，如果不能在公司干很长时间，就必须寻找副业或创业。下午回到家中，钱小俊找出昨天王经理给的名片，给王经理打了个电话。虽然周日给人打电话有些过意不去，但是急于寻求答案的迫切心情让他顾不了这么多了。可能王经理也给不出什么特别的答案，但他很想知道王经理的客户们都是如何来解决这个问题的。
电话那端的王经理十分客气，简单寒暄几句后，钱小俊就向王经理询问他的客户是采用什么方式来提高收入以应对退休生活的。
“我的客户？”
听完这里，王经理开始说明他的客户共有的几大特征。
“这些客户无论年纪大小，每人都有一套自己的人生哲学。他们会很容易适应时代的变化，对待自己的工作也有足够的热忱，在对自己的潜能开发上也要强于一般人。前不久在S大公司工作的一位45岁左右的大客户跳槽到一家外国公司，年薪升至上百万元，其实他很早就计划跳槽到外企，为此他5年前就开始学习英文。还有一个大客户平时对饮食特别留意，去年从美国回来后，他便对肉菜混合的健康型肉排产生了浓厚的兴趣，最后和朋友们开了一家健康饮食餐厅。当然他还继续上着班，只是拿出钱与别人一同凑齐创业资金，然后利用下班和周末的时间去餐厅里帮忙，赚到钱后再大家分红。”
列举完这两个例子后，王经理接着往下说：
“实际上除去金融收入或租赁收入等获取资产的方式外，上班族增加自己收入的办法仅有两种，一种是尽量获得更高的年薪或延长劳动时间，另一种是拥有一份副业，最近不是很流行身兼两职吗？”
“没错，在电视和报纸中也经常看到。”
“要想提高年薪，首先要学会对自己进行投资，要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等等，但比起这些来，对健康的投资也必须跟得上。”
“是的，昨天你也这么说过 ”
“还有，我们再来看一下延长劳动时间的问题。这个问题十分重要，但人们似乎普遍不太重视。一个月薪为18000元的人与一个拥有600万元定期存款的人，他们的月收入几乎相同。一般人都会觉得每月拿到工资再寻常不过，但试想一下没有这笔收入会是怎样一种情景，由此我们可以认定延长劳动时间是一种非常好的理财方式，事实上我认为通过自身的努力，我们可以避免目前已成为社会问题的提前辞退现象发生在自己身上，如果真的是公司的中流砥柱，即便自己提出离职，公司也会极力挽留的。
“再有一点，与其他发达国家不同，韩国人似乎不太愿意跳槽。在国外，为了获取更高报酬，每隔三四年跳一次槽是很普遍的事，我们国家的人老是觉得辞掉工作会带来诸多问题，至今人们还是更倾向于一生固守一个单位。但是要想在职场上工作更长的时间，与其长期固守一个岗位，更换一两次岗位对我们的职业生涯不是更有利吗？”
王经理与钱小俊所遇到的财富精灵的看法基本一致。
“原来延长劳动时间就是一种非常好的理财方式啊 ”
“如果对自己的职场生活没有信心，或是不愿意延长自己的职场生涯，这就需要根据自己平时的爱好和关注领域，寻找一份副业或进行创业。前不久一家名为工作链接的就业网站以上班族为对象就副业问题展开了问卷调查，如果我没记错的话，参加调查的人中有15％拥有副业，另有79％的人计划找一份副业。
“此外在寻觅一份退休后仍可继续从事的副业时，不要幻想通过副业来赚取一大笔收入。因为当人们在55岁左右退休时，应该已经有了一定的积蓄，对子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了，没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是，不能让副业影响到自己的本职工作，要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉，这岂不是赔了夫人又折兵？”
与王经理通完电话后，钱小俊开始思考起副业和创业问题，大部分人都有副业或准备有份副业的调查结果对他触动很大。
“现在我在公司工作这么忙，怎么才能抽出时间去干副业或创业呢？”
他在网站搜索栏中输入“副业”和“创业”两个关键词，按一下回车键之后，很多相关内容立即显示出来，大致浏览后发现，人们所从事的副业或创业主要集中在家庭产业、销售产业、经营产业、上门服务行业和租赁行业等方面，并且得知副业可作为创业的前期阶段，很多情况下当副业趋于稳定后，便可转入创业阶段。
人们比较感兴趣的副业种类有自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等，将网上的内容看完后，钱小俊对于副业和创业有了全新的认识。
以前人们只要听到副业一词，总认为是资产信用不良者为了在短期内还清债务不得已而为之的对策，自己也曾有过“我堂堂名牌大学毕业生，怎么可能还去干副业”的想法，可现在断然没有这种念头了。
钱小俊回想了一下自从和财富精灵见面后的这三天的经历，为退休生活所做的准备一一浮现在脑海中。三天的时间虽短，但这是他有生以来头一次感受到如此刻骨铭心的焦虑。不管怎么说，在事态还没发展到不可收拾的地步之前，他从过去毫无目标的生活中醒悟过来就是他最大的收获。
钱小俊将这三天的经历一一整理出来：在确认了自己的资产和负债情况后，决定卖掉属于奢侈消费品的高级轿车；与妻子一同审视过收支状况后，决定减少不必要的支出，并采取用家庭账簿记录的方式来改善财政状况；自己还和妻子就退休生活所需资金做出了预算。
但是最重要的问题仍然没有答案，那就是无论再怎么节约，180万元的晚年备用金是肯定不够的，到现在为止还是没有找到补足资金缺口的办法，想出来的办法有降低退休生活标准、从事副业和创业，但这些都不能立即付诸实践。繁杂的想法让他在床上翻来覆去，一时难以入睡，想着自己要是能再见到财富精灵，问问他该有多好。想到这里，他感觉眼皮有些沉重，就在似睡非睡之间，他隐约觉得这三天来好像遗漏了什么。虽然很难说出到底是什么，但某个重要的东西肯定是被遗漏了，一种无形的空虚感包围着他。
“到底是什么呢？”
“老公 老公，快起来，已经7点了。”
“哦，都7点了？”
“快起来洗漱一下，早餐都准备好了。”
“好的，这就起来。”
钱小俊不得不从床上爬起来，一缕春日的阳光透过窗户射进屋内。
“啊 唔！”
尽情伸了个懒腰后，钱小俊将被子叠好，走出卧室。周末他根本没休息好，为了找出退休生活应对方案，他在互联网上四处搜寻有用信息，此刻他感到四肢无力，浑身发软。调好淋浴头的热水温度，当温暖的水柱溅到他身体的一瞬间，疲劳感顿时得到一定程度的释放。随便吃了几口早餐后，他穿好衣服来到地下停车场，当车钥匙插入车门的一瞬间，“这玩意儿真是个吞钱的怪物”的想法钻进他的脑子里。
“每月分期付款要3500，一个月的汽油钱得1800，保险费、修理费、税金等加起来一个月足有两三千，我的宝贝车啊，咱俩要说拜拜了！”
“对，我是财务企划室的钱小俊。”
“小俊啊，我是思凡，好久没见了，晚上喝一杯怎样？”
“好的，没问题！我也好久没喝了。”
刚吃完午饭，钱小俊又继续在网上搜索相关信息，这个时候接到宋思凡的电话其实并不怎么开心。这是因为在财富精灵所展示的退休生活中，他是作为自己羡慕的对象的形象出现的。宋思凡在一家银行供职，是该银行私人理财中心的私人经济顾问，每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事。只要有他在，酒桌上的气氛就变得很沉闷，对此钱小俊很有怨言，但是今天的情况与往常有些不同。
钱小俊比约定时间晚到一会儿，他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉，桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学，在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况。随着几杯酒下肚，钱小俊终于将憋在心里好久的话说了出来。
“我说，你们都为退休生活做了哪些准备？”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问，宋思凡和王伟瞪大了眼睛。“今天太阳打西边出来了吗？”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否，只是默默地往杯中倒酒。见此，宋思凡首先打开了话匣子：
“王伟和我的工作与这方面都有些关联，因此很早就为退休生活做准备了。我一进入银行工作，除了储蓄外，还买了一份个人养老信托基金，至今已快有10年的时间。前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金，现在每月还要往里面追加费用。王伟你和我情况差不多吧？”
“是的，进入保险公司之前，我和你一样买了份个人养老信托基金，后来进入现在的保险公司后，我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险。小俊你呢，也和我们一样吧？”
“原来如此 你们都做了这么多准备啊，看来就我一个人不是这样，我本来对这些事情也毫无概念，直到最近才开始关注 ”
钱小俊本想对宋思凡说说财富精灵的事，并把自己所见到的未来告诉他，但想了想还是将它埋在了心底。“但是想了半天还是没有答案。”
端起面前的酒杯一饮而尽后，钱小俊接着说道：
“现在我们夫妻俩每月的收入是35000元，扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后，每月能存上3500元 挣来的钱几乎全花掉了，所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革，这样每月就可以存入10745元，如果始终保持这个储蓄额度，一切问题似乎都可以解决 但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题，5年后她就不再工作了。如果妻子真的离职了，储蓄额又将回到每月3500元的水平，靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大，老大和即将出生的老二的抚养费和教育费要提前预备好，为了退休生活还得存钱，作为理财之用的本金也必须得有 每月存800元，1年下来9600元，10年后连本带利才10万左右，用10万来换一套面积更大的房子？这简直就是痴人说
梦。但要是准备每年积蓄10万，每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费 最让人头痛的问题是每月存上800元，25年后才不过24万，嗨！我的退休生活真的看不到希望了，想了半天也找不到解决办法，不知道该怎么办才好啊！”
“哈哈哈 看来你也上道了，以前我劝你提前做准备的时候，你就应该听老哥我的话 ”
宋思凡半开玩笑半当真地说道，他从正准备自斟自饮的钱小俊手里接过酒瓶，将他的酒杯斟满酒，接着说：
“小俊啊，不必担心，现在还为时未晚，不能说就没有办法了，但是今天我这个当哥哥的要是给你提供免费咨询服务，你能把这些酒全干了吗？”
“一言为定，只要你能消去我心中的苦恼，这点烧酒又算什么？”
“好！你的第一个苦恼是储蓄资金不足，增加资金有好几种方法，首先，增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。”
“这我也知道 我现在就在拼命减少支出。”
“接下来你是不是想说尽�
