30岁后,你拿什么养活自己？-第6章
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“在身体状况好的时候就和妻子安心地住在这个小区里，平日里和亲戚朋友们走动走动，消磨消磨时光，等到身体衰弱或感到身体异样时，就搬到空气更好的养老院生活，这样一来，既不会给孩子增添负担，自己心里也很舒坦 ”
此时，外面传来“咚咚”的敲门声，随即大女儿夏恩的声音由门外传来：“爸爸，我可以进来吗？”他打开了房门，女儿小心翼翼地用双手端着盛有水果的果盘，小脸笑得十分灿烂。
“可爱的夏恩专门拿吃的给爸爸吗？太谢谢了，可现在已经过了11点了，我们的夏恩怎么还没睡呢？”
“我要爸爸哄我睡 ”
由于夫妻俩都有工作，两人到家时间都很晚，因此女儿经常会过了11点才入睡，他们也想改掉孩子晚睡的习惯，但是女儿想和爸爸妈妈多呆一会儿的心情让他们实在不忍心再多说什么。
给女儿读完两本童话书，哄女儿睡着后，妻子也在床上听着胎教音乐进入了梦乡。在给妻子盖上被子时，妻子浑圆的肚子吸引了他的视线，再有3个月，老二就要降临了。
“小宝贝，你一定要健康地从妈妈肚子里出来哟，余下的事就全交给爸爸吧。”
理财规划越早越好
钱小俊从冰箱中取出一罐啤酒和一些花生，走到餐桌旁坐了下来。心情烦闷时，他只能喝一罐清凉的啤酒来解解闷了。
一口啤酒下肚后，他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情。为了探望15年前移民到加拿大的伯父，加上又是夫妻俩第一次出国旅游，他和妻子在多伦多游玩了一周时间。伯父在当地拥有一家规模不小的花店，可年逾60的他为采购鲜花每两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花，从周一到周六都是营业到很晚才休息。那么其他的加拿大人呢？不知道他们是不是也都工作到这么晚才休息？
“加拿大人一般夫妻俩都有工作，收入的30％～40％以上为税金和养老金，这比韩国高很多吧？交完税金后剩余的收入几乎都用于支出，即便每月存上一点钱，到了每年的夏季和冬季休假也会全部花光，我一开始也十分不理解，想不通 这些人怎么这么活呢 ，实际上他们这么做是有原因的。他们退休后，国家会发给养老金，让他们不必为生计担忧，尤其是老人们最担心的医疗费，国家也是全额负责，完全用不着他们操心。加拿大人在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务，所以当他们退休时，就享有无须为金钱担忧便可安度晚年的权利。”
钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人。他突然想起除了晚年备用金外，还必须考虑和子女相关的费用，自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题。今后孩子们的教育支出会不断增长，还要偿还房屋贷款。孩子们长大后，结婚资金也不是个小数目。而刚才他完全没有考虑这些问题，只是计算出了自己的退休生活资金。
钱小俊握着啤酒罐又重新坐在电脑前，他决定粗略估算一下今
后25年间的收入和支出。暂且先不考虑物价和工资的上涨因素，假设物价和工资每年以相同比率上涨，当然会有物价上涨而支出不变（偿还贷款、保险费）的情况发生，未来的教育费用支出也会受物价影响产生较大波动，所有这一切因素都暂不考虑，只是先单纯地估算出大概数字。
经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720万元，老二出生后妻子再工作5年，等孩子上了幼儿园后，按照原定计划妻子便不再工作了。说句实话，他本人也没有自信肯定能工作到60岁，不过还是先设定工作到60岁，算算总收入会有多少。
今后25年的总收入很容易估算出，总支出的估算则要复杂得多。由于有些费用没有列在家庭账目上，也无据可查，他只能凭借回忆来整理出支出费用。子女抚养和教育费单独计算，先从日常生活中需要反复支出的项目算起，基本生活费5500元，夫妻俩零用钱3000元，偿还房贷8000元（还须支付18年），保险费1000元，汽车贷款3000元（还剩3个月），汽车保养费2500元，其他费用1000元，这样每月需要支出24000元，每年为288000元，最终的金额大于钱小俊的想象。不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清，年支出金额随之降为252000元。照此计算下来，今后25年间总支出金额为630万元（252000元/年×25年＝630万元）。
接下来计算一下子女抚养和教育费。老大上的英语幼儿园每月费用为3000元，每月给替自己照顾老大的娘家人3000元的抚养费，合计每月需要6000元。直到老二大学毕业为止，花在抚养和教育方面的费用共计167。52万元。
计算完未来预期的支出后，钱小俊大跌眼镜。因为今后25年的花费已经超过预计收入，共计797。52万元（630万＋167。52万），比他预计的25年工作收入足足多出92。52万元（797。52万705万＝92。52万），何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内。依照最近的趋势来看，父母在孩子结婚时都会给孩子准备好住房资金，如果20年后的自己也这么帮助孩子，恐怕只能走卖房子这条路了。
最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样，某一天他会不得已卖掉房屋，依靠贷款来生活，把全部希望寄托在子女身上。当他年满60岁，开始自己的退休生活时，晚年备用金对他已是天方夜谭，不仅如此，到时估计还欠着一屁股债，如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院，那也该谢天谢地了。
钱小俊开始后悔为什么之前的生活毫无计划。同学中他晋升得最快，也很早买了房子，一路走来可谓顺风顺水，但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已，事实上自己对生活太缺乏规划。
以前他总是希望，就算年轻时过得辛苦一些，至少要在60岁以后像加拿大人一样，能过着悠闲的生活。在仔细计算了未来的收入和支出之后，他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算，好好为退休生活做准备。但是现在能为退休生活做何准备呢，他脑子里仍是一团糨糊。
“是啊，现在该做哪方面的工作呢？”
钱小俊的内心极度苦闷，四肢也毫无力气。
就在此时，电脑里传来了“叮咚 ”声，显示器下端闪出“蜜猪已上线”的短消息通知。“蜜猪”是一同进入公司的同事郑志强的网名。
蜜猪：都12点过了，怎么还没睡？老后30年。indd 93 2010。3。25 2：36：12 PM94 30年后，你拿什么养活自己？夏恩爸爸：你不也一样。蜜猪：（*^__^*） 明天有时间吗？夏恩爸爸：干什么？蜜猪：明天和朋友约好登北汉山，一起去吧。夏恩爸爸：都有谁？蜜猪：两个大学同学。夏恩爸爸：好的，一同出去吹吹风。蜜猪：明天9点在北汉山入口见。夏恩爸爸：嗯，好的
。晚安，明天见。蜜猪：好的，我去睡了～夏恩爸爸：嗯～
钱小俊关掉电脑，走进卧室，看着由于疲劳而沉沉睡去的妻子，心中涌上一丝歉意，决计以后不能再这么轻易地挥霍自己的青春了。他忽然想起牧师在他们婚礼上的祝词：“今后你们要白头偕老，幸福地生活在一起。”
“今后我要和妻子度过一个美好的晚年 ”
“我在公司里辛苦工作，也是为了让家人和自己过得幸福 ”
钱小俊轻轻地躺在妻子身旁，很快也进入了梦乡。
星期六，阳光明媚。“星期六应该和家人呆在一起，你却把怀孕的人丢在家里，独自跑去登山！”顾不上妻子的抱怨，钱小俊开着他的头号宝贝 排气量达2500cc的高级轿车，直奔北汉山。
和煦春光映照下的北汉山被初生的绿芽和绽放的百花点缀得分外动人，为数众多的登山爱好者从山下入口处就排起了长龙。
在入口处和郑志强一行人寒暄几句后，他们很快就加入登山的队伍中。郑志强和一个在中小企业上班的朋友在前面打头阵，钱小俊则和一个在银行私人理财中心上班的王经理在后面聊了起来。
“听说你在银行的私人理财中心工作？”
“是的，简单来说，可以理解为 VI P客户综合资产管理人 。”
“那你们也有帮客户规划退休生活的咨询服务吗？”
“当然有，由于大部分的VIP客户都拥有充足的资金来安排退休生活，因此我的工作就是和客户就资产运作等问题进行一些沟通，但是也会涉及退休生活应对方案、实施程序和计划等内容。怎么，你在这方面有什么疑惑吗？”
“我感觉自己到了该为退休生活做些准备的时候了，但是我不清楚要为退休生活准备多少资金，以及通过何种方式来获得晚年资金。我现在每个月也没存多少钱，总感觉退休生活会需要大量资金 ”
“如果只是漫无目的地想，当然会不知从何开始。其实谈到规划退休生活，要讲的东西非常多。今天我先向你说明一下规划退休生活都有哪些步骤，你可以试着依次来进行准备。”
王经理抚摸了一下正好从身旁经过的孩子的头顶，接着说道：
“首先我们要正确估算出当前的净资产，我的那些VIP客户尽管资产很多，但他们对自己的财产状况都十分清楚。可我与周围的朋友聊天却发现，很多人都不是很清楚自己的净资产状况。以我自己为例，我会每6个月更新一下记录我的总资产的 财务报表 。其实我的资产并不多，之所以每半年更新一次是有原因的，目的是为了让我更清楚自己的资产水平，并以此来激励自己。这么一来，让自己在开支方面精打细算，更节省一些，此外还可以强迫自己理财。小俊兄应该也有做自己的 财务报表 吧？”
“ ”
王经理的话让他心里有些发慌，一直以来对于自己的资产负债情况，他脑子里只是有个大概印象，从未用笔在纸上一五一十地统计过。
王经理从背包里拿出巧克力，他把巧克力分给同行的四个人之后又继续说道：
“接下来就要了解自己每个月的收入和支出，算算一年可以存下多少钱。大部分的上班族非常清楚自己的月收入，却很少知道自己的月支出是多少。最常见的就是用信用卡消费，等账单到手的那天就傻眼了，感觉自己好像没用信用卡进行过大额消费啊，殊不知一笔笔费用积攒下来，一个月的消费额就远超出自己的想象了。”
“没错，真的是这样，信用卡账单上的合计费用从来不会比预计的少，大部分时候都会远远超出自己的预期值 ”
钱小俊回忆起上个月偿还信用卡借款时，因为还款额度大大超过自己的想象，结果只好和妻子对照明细一笔一笔地进行核对。
“所以一部分VIP客户干脆就不办信用卡，因为使用信用卡很容易透支，所以很多人宁愿使用现金。遇到必须使用银行卡的情况，不少人会选择使用借记卡（Check Card）。”
王经理将挡在山路中间的石头捡起，扔在了路旁，继续往下说：
“在估算储蓄额度时，有两件事要注意。首先，要适当控制支出；其次，要不断通过努力来增加收入。此外，在估算今后生活所需的支出费用时，不仅要将现在的支出计算在内，退休后的预计支出也要包括在内。每月花多少生活费是一目了然的，但子女教育费和结婚费用，以及有可能是大额投入的医疗费也同样不能忽视。”
钱小俊又想起昨天晚上的事，当他计算完未来25年的总收入和总支出后，所感受到的那种绝望。
“我们可以把一个家庭想象成为一个企业，小俊兄就是企业的法人代表，夫人是CFO或是总经理。企业出现赤字会影响企业稳定，家庭也是一样，只有家庭的财务结构搭建得十分扎实，才可以指望家庭经济出现增长。为此我们要审视家庭的财务状况，必要的话要进行结构调整，减少不必要的支出，将只产生费用的资产果断处理掉，只保留能够带来收益的资产。结构不佳的财务状况就好像一艘有破洞的船一样，如果钱一直流出去，那赚再多的钱也没用。但是要注意，家庭资产的结构调整不是小俊兄一人的事，必须和夫人共同商议后再做决定。”
钱小俊听到家庭收支结构若不调整就可能会倒闭这番话后，不禁头皮发麻。这让他想起了 1997年的金融风暴，当时公司内部也因为面临危机，裁掉了接近20％的员工，至今回想起来仍心有余悸。但对于王经理提出的要努力增加收入的观点，他还是头一次听说，上班族每个月只能拿到那些死工资，如何才能提高收入？难道是让人找份副业？
看着钱小俊疑惑的表情，王经理说道：
“像我们这样的上班族要想提高收入，首选方式是提高年薪。为了达到这个目的，光是�
