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第10章

35岁前要上的33堂理财课-第10章

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二、评估个人财务状况:减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况,判断目前的剩余负债总额。即使面对个人尚未清偿的负债很困难,但做好个人财富管理却是必要步骤之一。 
三、设定目标:设定一个大目标,例如在三年内结清所有未清偿款项,然后将此目标细分为一系列小目标,帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。 
四、拟定个人财富管理计划:根据所设定的目标,写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格,可以帮助你为每月消费设定目标,例如:水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等,并尝试将实际花费控制在预算之下,节省下来的部分最主要将用来还债,但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。 
五、追踪消费支出:彻底执行负债管理的计划,并小心追踪每一笔消费支出,便可以找出各种省钱方式。每个月还款愈多,就能愈快结清未清偿款项。 
六、先偿还利息最高的借款:不管借款金额的多寡,每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大,因此,务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。 
七、了解利息及逾期滞纳金:熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金,以确保个人未清偿款项不会因此增加,并寻找更低利率的机会。 
八、缴款高于最低应缴金额:每次还款额度皆高于最低应缴金额,是达到负债管理关键的第一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要,当然对于偿还其它贷款也一样有效。 
九、建立奖励措施:找出完成目标的动机,可以请监督你的第三人定期检查还款进度,如果一切顺利甚至提前完成,不妨适度地奖励自己一番。 
十、保持耐心:个人负债的累积并非一夕造成,所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力,并记住远离债务将改变未来的生活,最后所有的辛苦都会是值得的。 
结论
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
要做好负债管理,首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外,举凡使用信用卡消费、融资买股票,或是应急向亲友借钱等,这一切都是与日常生活息息相关的负债行为,在金钱的使用过程中,都会产生使用成本与利息支出。 
管理负债并不困难,而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识,或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时,每个人都不可忽略的是成本观念,同样的一块钱,存在银行会有利息收入,投资在股票上会有不同的资本利得,但是变成债务就是负担。 
许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的,应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说,存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构;而负债也要依据成本高低来分配负债的比重,降低利率较高的负债金额,控制自己的负债比例。因此,应先衡量自己的收入状况,再来做好负债管理。 
首先,一定要降低高成本的负债,如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款,这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯,千万不可过度扩张信用、借贷度日。 
最后则是依据优先级,编列支出预算,决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况,但这往往是过度扩张信用的结果,过高的负债是影响生活质量的最大杀手,若不能有效控制负债,就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了! 
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
保险真的那么重要吗?“天有不测风云,人有旦夕祸福。”“有保险,真好!”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候,在一家美商寿险公司担任寿险顾问,公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质,不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已,公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲,必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候,可以免于恐惧,可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁,如果能够在事前做好保险的规划,就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财
保险是风险的控制阀
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上,要建构一个基础稳固的理财金字塔,至少需包含三个层次。最底层是保本架构,中间一层是增长架构,最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大,底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成,一个是没有风险的投资组合,譬如,定存、活存、保本基金等等;另一个就是保险。 
我们一辈子可以赚到多少钱,要靠时间、工作能力与理财来获得,理财或许可以操之在我,他可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是,能否拥有足够长的工作时间与工作能力,有一个部分无法掌控,那就是病死残医。每天翻开报纸,你一定可以看到很多人不幸发生意外,轻则受伤,重则死亡,受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭,可能因为缴不出房屋贷款,被银行强制收回房屋而必须搬家;孩子因为少了最重要的家庭收入,可能没办法接受更好的教育,甚至必须提早进入社会工作;你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担,必须出外工作或是兼职多赚一份收入,对孩子的关照减半…… 
举个例子,大多数的人都没有想到,一位前途看好的专业经理人,拥有拼命向前冲刺的精神与能力,年薪高达数百万台币,按照他的工作能力持续二十年,一定可以带给他的家庭与孩子一个很宽裕的经济生活,他可能已经开始购置千万的房产,并已计划让孩子出国念书,一切都在他的计划中逐步往前进行。但是天不从人愿,因为过度疲劳辛勤工作,这位专业经理人在40岁左右的年纪,就因过劳死而离开职场,留给家人的除了遗憾、回忆之外,还有很多必须重新调整的家庭计划。显然,没有足够的保险,就没有保险的人生。 
你也许会问:“我都还没有赚够钱,哪有闲钱买保险啊?” 
事实上,保险是以明确的小投资,来弥补不明确的大损失,保险金在遭遇病死残医的重大变故时,可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能,许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入,可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此,保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资,千万不能轻视。 
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的,相反的,它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。 
在从事投资理财失利的时候,我们有能力跌倒了再爬起;当意外和疾病等风险来临的时候,因为我们购买了足够的保险,我们的家庭总收入就不会受到影响,各种投资理财计划才能持续下去。
双十策略,打造防护墙
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
人生会面临许许多多的风险和财务问题,寻找满意的职业固然重要,但面对崭新生活,更不可忽视保险发挥的防御角色。然而保险种类繁多,保费支出的计算方式也不尽相同,社会新鲜人的第一份工作,薪资偏低,虽然能够自由运用的比例不高,所幸普遍没有家庭经济及房贷压力,因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。 
选择的方式,可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求,专家建议采取“双十策略”,也就是保费的支出以年收入的1/10为原则,若超出年收入的1/10,恐怕会造成经济负担,进而陷入无力缴交续期保费的窘局;至于保额需求,约为年收入的10倍,才算较为妥当的保障。 
举例来说,如果你目前的平均月薪约为7000元,保额规划至少应为90万元,年缴保费7000元左右,即可拥有一定的保障。 
如果从事业务性质或危险性较高的工作,我建议您要将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划,譬如,结婚、生子、购房时都有重大的财务支出,你一定要和寿险顾问约时间,至少每年检视保单一次,看看保险有无调整的必要。 
稳固天下五大险,建筑风险防护网
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种,一般说来,可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障,再搭配意外险、医疗险及防癌险,就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时,再根据收入能力与个人的理财需求来增加。 
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
随着年纪增长,你总有一天会结婚生子。组成家庭之后,不论夫妻二人是否都出去工作,投资理财的规划都不再是一个人的事情了,届时“上有高堂、下有妻儿”的三明治族群,到底该抱持怎样的态度进行理财规划,追求家庭的幸福呢? 
俗话说得好:“修身、齐家、治国、平天下”,当年轻朋友奋力在外冲刺的时候,千万别忘了照顾好家庭,以免顾此失彼,形成“茶壶内的风暴”。 
“前方吃紧、后方紧吃”家庭财务漏洞让人慌
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
负担全家财务的你,为了填饱一家老小的肚子,不论刮风雨淋太阳晒,你都得在外面认真打拼、努力赚钱,但是我想对一肩扛起家庭生计的你来说,最害怕的莫过于“前方吃紧、后方紧吃”,如果家庭当中出现庞大的财务漏洞,填都填不起来,那才让人痛不欲生呢! 
如果你的孩子没有金钱观念,刷出一大笔信用卡债务,或者你的父母用光了退休金,没有工作能力,无法继续累积积蓄,你该怎么办? 
不管你愿不愿意,你都必须挺身而出,帮他们渡过难关。 
要避免这样的情形发生,最好的办法就是防患于未然,通过各种风险控管机制来确保事情不会发展到这样的地步。 
我认为具体的做法有三:第一、夫妻之间要设定理财计划;第二、你一定要教给孩子理财知识;第三、同时也要时常关心一下父母的财务状况与身体状况。 
第一、夫妻携手合作,建立对财产处理的最大共识 
夫妻因爱而结合,但是别忘了在许多方面,两人也是独立的个体,因为成长环境的不同,多少会造成思维逻辑的差异,尤其对于财产的支配方式,我看过许多夫妻,一旦讨论到两人的财务到底该分开还是合并处理时,多数都会出现矛盾,需要花上好一段时间逐渐磨合。 
我认为感情得来不易,相聚更是有缘,讨论处理家庭财务方式的时候,夫妇千万不要回避,应该追求彼此核心价值观和梦想的最大公约数,建立一个互相认可的支出和储蓄计划。 
制定家庭理财计划,不外乎五个步骤:第一步,理清自己家庭的资产、负债状况,然后分析家庭消费模式,评审家庭的整个财务状况。第二步,确定家庭的财务目标,这个目标要定得明确、可行,并为每个目标附上相应的成本。第三步,建立家庭财务计划和预算。第四步,执行理财计划,这既需要克制和节约,又不能做守财奴,并在执行中保持一定的灵活性。第五步,定期检查计划执行的情况,并且找出需要调整的地方。 
夫妻之间的帐务到底应当如何管理,我想因为涉及每个家庭的状况不同,我也不便多做评论,提纲挈领地说,以沟通至上,采取双方都能接受的方法就好。 
第二、理财教育,让孩子提早认识金钱的价值 
金钱不会从天下掉下来,更不是想从提款机里面提多少就可以提多少,而是爸爸妈妈通过工作换来的。对这个道理,不光要说,还要让孩子理解。让孩子初步了解“天底下没有白吃的午餐”,这将是他了解金钱价值的第一步。 
我常常发现有父母想让儿女体会:“唯有工作才能养活自己”的道理,就会要求儿女用做家务来换取零用钱。 
尽管出发点挺好,但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明白“爸爸妈妈养育我是不容易的”,从而产生感恩之情,进而了解父母的辛苦,并通过分担家务

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