富爸爸系列:女人一定要有钱-第8章
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“这让我想起我的邻居来了，”莱丝莉说，“我们经常聊天，她经常会跟我聊一些让单身母亲感到困扰的事情。她5岁时父母离异，她由父亲抚养。可她父亲总是不在家，他总是忙着工作，总是不断地更换女朋友。我邻居说在她的成长过程中基本没有得到过什么指导，生活也不安定，她是被一个又一个保姆带大的。所以她希望每天都能疼爱、保护、关心自己的孩子。只要有可能，她就会和孩子们在一起。但她的难题跟大多数女性一样，必须全职工作来赚钱养家，有时晚上还得加班。她就肯定有投资的理由，只是不知道该怎么办。”
“我妹妹是另外一个例子，”帕特说，“她从会认字起，就梦想着环游世界。她如饥似渴地阅读有关外国的书，她的学期论文写的都是不同的外国地方。她收集了很多自己想去的地方的宣传资料和文章，她总是说想在老去之前实现梦想。她肯定对我们今天的话题很感兴趣。”
“理由肯定有许多，我相信每个人都有自己的理由。我们不用再把时间花在这个上。只不过很不幸的是，我们中的许多人，只有在警钟敲响时才被惊醒。”
“你说的‘警钟’是什么意思？”贾妮斯问。
“还记得我提到过的牙医朋友吗？她的理由很明显是因为她得了癌症。实际上她有两大警钟，第一显然是她的健康问题，她开始研究癌症，研究可能致癌的原因是什么？如何进行预防？需要改变饮食或工作的习惯吗？突然之间，健康成了她的头等大事。
“她的第二下警钟是关于金钱。她意识到，如果不能继续工作，她就失去了收入。她的积蓄几乎为零。如果不工作，她的生活将难以为继。理财成了她的当务之急。”
“很多人生病后常会遇到这种问题，”贾妮斯补充说，“我们大多数人只有在身体出了问题时，才会把健康当成头等大事。每天早上闹钟响起时，我总会有一番思想斗争：去健身房锻炼还是睡个回笼觉？”
“我有时候也这样。”莱丝莉咕哝了一声。
“我也一样，很多时候都这样。”我说。
“那么，回到头号借口‘我没时间’，一旦你找到了需要投资，或者开始任何一项新事务的真正理由，借口就不复存在。”
“因为投资成了你生活中的头等大事，”帕特沉吟了一下，总结道，“因为我看得到它对于我的真正意义。”
莱丝莉插话说：“这和我们20年前刚毕业时并没有什么不同。当时我们的头等大事是工作，那是我们的重心，我们乐于接受工作上的挑战！我们在工作上花了大量的时间。和男孩、沙滩、约会相比，工作是我们的第一要务，我们每个人都是这样。但后来，我不再去思考生活中什么是最重要的，而是被动地跟着生活走，我就成了现在这个样子。我刚刚才意识到，我从来没有考虑过什么是我现在生活的重心。”
“很有哲学意味啊。”贾妮斯打趣道，“但说实在的，这个讨论真不赖。我对自己的未来只作了一种选择：创立自己的生意，再把它卖出去。如果成功了，当然很好。可如果出了意外，生意失败了我该怎么办？我想我需要一条退路，我尤其喜欢你说的那种不需要工作、每月就有钱入账的主意。再跟我详细说说，我对此几乎一无所知。我也要开始考虑我的‘理由’了，这样我才能投入时间和精力达到你所说的那种财务独立—不用再依靠我现在的生意。真是一个自由的概念！”
“我从中体会到了一点。”帕特也说道，“我几乎从来没有停下来想过我做事的‘理由’，我只是因为需要做事而做事。我从来没有坐下来好好想想再说：‘这是我的当务之急。’我只是听凭生活的摆布，从不问问自己为什么要这么做。哇，今天的讨论能让我更好地掌握自己的生活呢。”
莱丝莉大声问道：“我们的话题怎么变得这么沉重啊？嗨，一开始还是悠闲的午餐，现在我们竟然在讨论改变生活！谁先开始的？”我们都沉默了，然后她又下结论似的说：“不管谁先开始的，谢谢，这正是我想听的。”
我们都说要保持联络，也许下一次我们还能叫上玛莎和特蕾西。真是一次美妙的重聚。我们都很高兴，都尽量抽出时间赶来了。我们再次为帕特鼓掌，感谢她组织了这顿午餐。之后我们走到凉爽的室外等出租车。第一辆出租车开过来时，贾妮斯叫道： “啊呀，糟了！我应该在半小时前赶去出席开幕式的！我忘了时间了！”她跳上车，说：“这次很开心！保持联络！”然后绝尘而去。
我们3个你看看我，我看看你—是的，有些人永远不会改变。
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如何找到自己财务独立的理由
找个比较安静没人打扰的地方，让自己静下心来好好想想。不要急，不要慌。你可能很快就会找到自己的理由，也可能需要一点时间。
1。问问你自己：“我希望财务自由的真正理由是什么？”
想一想：
如果永远不再工作，我想做什么？
如果可以任意支配自己的时间，我想做什么？
如果不用担心金钱，我的生活会有什么不同？
写下想到的每一件事。
2。再次问自己：“我希望实现财务自由的深层理由是什么？” 更深入地想一想。
写下想到的每一件事。
3。再次问自己，更深入一些：“我希望实现财务自由，最内在、最衷心的理由是什么？”
写下想到的每一件事。
继续一次又一次地问自己，每次更深入一些，直到得到明确的理由。
第七章 财务独立意味着什么
我并不希望（女性）比男性更强大，而是要比她们自己更强大。
—玛莉·渥斯顿克雷福特①
财务独立究竟意味着什么？是否意味着你有一份高薪的工作，可以保证衣食无忧？是否意味着你已积蓄了一大笔钱，足够维持三四十年的生活？是继承了一笔可观的遗产？或者甚至得到离婚赡养费？对许多人来说，财务自由的意思是：“我可以工作到65 岁，然后退休。”
何谓财务独立，有许多种说法。以下是我使用多年的定义，它让我在37岁那年就成功退休。
首先我要说的是：我强烈推荐各位阅读由我丈夫罗伯特所著的《富爸爸穷爸爸》。书中讲的是他两位“爸爸”的真实故事。他的“穷爸爸”是他的亲生父亲—一位受过高等教育的博士，现在是夏威夷州的教育厅厅长。罗伯特称他“穷爸爸”，是因为不管他挣多少钱，每到月底总是捉襟见肘。罗伯特的“富爸爸” —就像我告诉朋友们的一样—是他好朋友的父亲。他没读过几年书，却在夏威夷建立了商业帝国。《富爸爸穷爸爸》是一个简单的故事，讲述了两位父亲如何在金钱问题上用不同的方式教育罗伯特和他的好朋友。
我关于金钱、财富和财务自由的概念和观念，几乎都来自罗伯特所说所写的富爸爸的教导。因此，我不想在此转授第三手的富爸爸课程，我建议各位读一下《富爸爸穷爸爸》，书中有获得财务自由所需的坚实理论基础。如果你确实想要认真考虑考虑你的财务未来，就有必要读一读这本书。
我从富爸爸那里发现的最令人诧异的一件事是，富爸爸取得财富的方式，与那些所谓的“理财专家”的论调截然相反。它并不是什么高科技，而且一点也不复杂，只需花点时间，受点教育，了解一些简单的常识。
那么，到底什么是财务独立呢？让我来明确阐述一下我的定义和法则，我就是用这一定义和法则保持并增加财富的。我听过许多人以各种各样的方法定义财务独立，这没有谁对谁错之分。我将简单地解释我在财务自由之路上使用的一些词语和标准。我达到财务独立所使用的法则，就是富爸爸教罗伯特的法则。再说一次，如果你要更详尽地了解，请读一读《富爸爸穷爸爸》。
法则
我购买和创建能够产生现金流的资产。我的资产所产生的现金流将用来支付我的生活开销。当我的资产每月所产生的现金流等于或大于我每月的生活开销时，我就实现了财务独立。我在财务上达到了自由，因为我的资产在产生现金流，它在为我工作，我无需再为钱工作。
什么是资产
罗伯特的富爸爸有一种化繁为简的方法。他把资产定义为： “资产是即使你停止了工作也能往你的口袋里放钱的东西。”就这么简单。如果今天你停止工作，就意味着没了薪水，那你口袋里的钱会从哪儿来？第一次听说这一定义的大部分女人都会回答： “没有来源。”这意味着没有工作就没钱。
有位女士坚持说：“但我的钻石手镯就是资产。”
我问她：“你准备卖了它吗？”
“当然不！”她愤怒地说。
“那么它今天将钱放入你的口袋了吗？”
“没有。”她的声音低了下去。
“很简单，按照富爸爸的定义，这并不是一项资产。直到有一天你卖了它，有钱入账，那样才能认为它是资产。”
资产可以是能够带来现金流的出租屋，可以是每年能为你带来现金流的生意，也可以是让你能够得到分红的股票。关键是，你可以定期从这项投资上得到金钱，它产生正现金流。它的反面是带来负债，按照富爸爸的说法，负债是从你的口袋里掏钱出去的东西。所以，如果你不再工作，你的车每个月将从你的口袋里掏钱出去，你得支付汽车贷款、汽油费和保养费。你的房子每个月也从你的口袋里掏钱，支付抵押贷款、房产税、保险和维修费等。这些都是负现金流。
按照富爸爸的说法，人们遭遇财务问题或者得不到财务成功的原因，是他们将负债误认为是资产。我从富爸爸那里学到的最重要的一课，就是了解了资产和负债的区别。
因此，法则的第一部分是购买或创造资产。按照富爸爸的说法，资产能产生正现金流。
什么是现金流
取得资产时，我会关注两大关键问题。第一个问题也是最重要的一个问题，就是现金流。
让我们来假设，你在某项投资中投入了很多钱，例如投资于股票、房地产或者一家公司。每个月（每季度或每年）你都会从这笔投资中得到收益（或者收到付款）。
如果你购买股票，股票带来的红利，就是一种现金流。
如果投资于一家公司，举例来说：你往朋友的餐厅投资了 万美元。（我并不建议你将钱投资到朋友的公司—这是题外话。）每月你收到400美元的利润分成。这每月的400美元就是现金流。
如果投资房地产，举例来说：你首付2万美元购买了一套总价为10万美元的两居室作为出租屋。每月收到的房租，在支付了物业费、月供贷款之后，还剩下300美元，你的净收益就是300美元。这300美元就是你的现金流，它会不断流入你的口袋。
如果不是为了现金流，还有什么可以投资
大多数人投资的目的是—现金流或者资本利得。
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资本利得
资本利得是一次性的收益。现金流是持续性的收益。例如，你以10万美元买下一套房子，以13万美元售出。在向房产中介支付了佣金和所有的手续费后，你的净利润是2万美元。这2万美元就是你的资本利得。
如果你以每股20美元买入一只股票，并以每股25美元售出，则所赚利润也是资本利得。为了得到资本利得，你必须出售你的投资项目或资产。为获得更多的资本利得或利润，你必须继续买卖投资项目或资产。
而只要你拥有资产（并管理得当），那么现金流就会持续流入。一旦你出售了该资产，那么现金流就结束了。如果你出售了投资项目，那么出售所得的利润属于资本利得。
如何计算现金流
股票红利和投资于公司（假定你只是公司的出资人，并不实际经营公司）的现金流计算非常直接。你买进的股票分得的红利就是你的现金流，这里的现金流计算起来没什么难度。但对于所有的现金流，有另一个重要的计算公式，我们稍后将再次提到。
纯粹商业投资的现金流也这样计算。你投入一笔钱，每月或每季度就会从你投资的公司那里收到一张支票。你所收到的现金流，一般来自该公司的赢利。
听来没什么奇怪的，这跟储蓄的道理是一样的。储蓄的利息也是一种现金流。问题是，现在的储蓄利率仅为1％～2％
