明末工程师-第301章
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雷三揣着银子在别墅门口等了一刻钟，才看到卖主带着这一条街的“里正”走过来。
然而那卖主却来者不善，一看到雷三就大咧咧说道：“雷排长，久等了！不过对不住！我这别墅涨价了，如今卖二百四十两！”
雷三愣了愣，一时竟说不出话来。
雷三想了好久，才无奈地问道：“姚家家长，三天前还说二百三十两，怎么今天就涨价十两？”
那卖主手一摊，说道：“如今到处的房价都涨，不是我一家涨价。这条街上卖房子的人里，我家的价格是最低的，不信你们问这里正。”
那里正看着雷三，点了点头。
雷三懊恼地看了看卖主，打开了自己的银袋子，看了看。那银袋里只有二百三十两银子。雷三在自己军装口袋里搜了搜，又搜出五两零用的银子出来。
但全部银子加起来，也只有二百三十五两。
雷三低头看着手上的银子，愣在那里没有说话。
那卖主哈哈一笑，说道：“雷排长要是银子不够，我就卖给别人了。昨天还有人说要二百四十五两买我这别墅呢！”
雷三看着卖主，想了想说道：“姚家家长，你莫要涨价这么多，便宜五两银子行不行？”
那姚家家长看了雷三一眼，哈哈一笑，答都懒得答这句话。
雷三一时捉衿见肘。
雷三全部家当就这二百三十五两银子，想要再多的银子就要等下个月月钱了。然而下个月他媳妇就要过门了，这房子不买下来下个月怎么迎亲？
雷三有些焦急起来，在三月的春风中竟急出细汗出来。
雷三不喜欢和别人借钱，尤其是买房子迎亲这种事情，他不喜欢被人说房子是借钱买的。
雷三想了好久，又说道：“卖家，我这银子好多都是虎贲师的赏银，国公爷的赤足的吹拔南钌银子，不比得市面上九成四的银锭。”
那卖主翻了翻白眼，说道：“我管你什么银子，总不能一两银子当二两用？总之要二百四十两。”
那里正凑到雷三的银袋口子上看了看，沉吟片刻，说道：“当真是吹拔南钌银子哩！”
雷三看了看卖主，见卖主丝毫不准备让步，叹了口气。他正准备把银袋收起来，却听到那里正说道：“雷排长，你不如到津齐银行去试试，那里换钞票时候都仔细鉴别银子的成色。你这一百多两赤足吹拔南钌银子，说不定能额换钞票。”
雷三愣了愣，看了看那买房的商人。
那上家点了点头，说道：“若是有津国公的钞票，我也是收的。如今这钞票缴税有优惠，我们做买卖的都喜欢。”
雷三听到这话，便二话不说，带着银子就往津齐银行走去。
在银行门口排了一个时辰的长队，雷三终于走到了柜台面前。虽然银行里足足有十二个柜台，但来换钞票的人实在太多，银行里的柜员忙得脚不点地。
雷三把两百多两银子的银袋往桌子上一放，说道：“我换钞票！我这里面有一百二十五两是吹拔南钌银子。三十五两是丁银。”
那柜员急冲冲地喝了一口茶水，朝雷三点头说道：“好，客商你放心，若是有好银子，我们一定溢价给你换钞票。”
雷三这才放下心来，便看那柜员验银。
明代最好的银子称“纹银”，因为表面铸有皱纹。成色差的银子叫“低银”或“成色银子”，里面掺杂了铅等别的金属。市场上流通着各种成色的银子，十分混乱。比如第十二回中，就曾提到常时节在妓院中向西门庆借了一钱“成色银子”，指的就是含银八成的差银子。
因为银子成色不一，在交易时候经常生扯皮事情。所以津齐银行在用银子换钞票的过程中，都要验明银子的成色。
那柜员先仔细看了看雷三那一百二十五两吹拔南钌银子的颜色，点了点头。然后他用一把钢制小刀在银锭上割了一刀，看了看茬口。他连续找出六、七块银饼出来割切，现都是一样的赤足银子，又点了点头。
最后他又随手挑出七、八块银饼，走到柜台后面的一个台子上，把银子放在火上烧了烧。烧完后那柜员看了看火焰的颜色，又看了看烧过后银子的颜色，又点了点头。
那柜员走了回来，笑道：“客商你是虎贲师的军官吧？你这一百二十五两银子确实是吹拔南钌，可以换一百三十一两钞票。”
“你这三十五两丁银成色也是上佳的，三十五两可以换三十五两七钱银子的钞票。”
“合起来，这二百三十两银子可以换二百三十六两七钱银子的钞票。”
听到柜员的话，雷三笑了起来。他欢喜的接过了柜员递过来的钞票，仔细看了看。钞票的上面盖着津齐银行和津国公幕府财政司的大印，钞票的右边写着三排小得不能再小的字：
“本钞票是津齐银行存银凭证，凭此钞票可取白银一两。伪造此钞票者斩！”
雷三笑着把钞票放进了银袋里。姚家的豪华别墅，自己可以买下来了！8
第五百八十六章 抵押贷款
三月十七日，李植带着李兴和郑开成等人到津齐银行检查。
银行门前，百姓们排着长长的队伍等着换钞票，人头涌动
津齐银行总行长岳善德见李植来了，赶紧上来行礼。他指着忙碌的银行大厅朝李植介绍道：“国公爷，报纸宣传得很到位，我们一开张，百姓就排队等着来换钞票。”
“这两天每天都有几万两银子存进来。前天是四万五千两银子，昨天是五万一千两。我估计这些钞票流出去后不全会用来缴纳商税，估计有一部分会进入流通领域，作为货币进行流通。”
“如果接下来几天还有这样多银子存进来的话，我们银行内的银库就要放满了，要启用在银行外面的专用银库了。”
李植点了点头。
岳善德有些担心地说道：“国公爷，虽说我们银行的钞票流通出去对百姓大有好处，但是我们买门面开银行，雇佣柜员验收银子，还要雇佣人员守卫银库，开销实在是不小啊！国公爷，我们的银行只有开销没有收入，一个月要花不少银子。”
李植笑道：“岳善德，你不要急。银行是赚大钱的买卖，此时我让你做的吸纳银子业务，只是一个开始，接下来我们要做的，才真正让银行成为区别于钱庄的结构。”
李兴好奇问道：“大哥，我们的银行除了发钞票，还能做什么？”
李植笑道：“我们要利用银行的给天津和山东的百姓发放贷款。”
众人听到这话都愣了愣，李兴好奇问道：“大哥，何谓贷款？”
李植说道：“李兴，你可知道印子钱？”
李兴答道：“我知道。一些钱庄借钱给小商贩经营小本生意，头日借次日还，或者月初借月末还。一吊钱借出去，一天就收四十文钱利息。若是说好借满一个月的，就是二、三百文钱的利息。”
李兴说的印子钱，就是明末出现的一种钱庄业务。这种业务类似于后世的担保贷款，但利息十分高，借款期限也短。只有一些急需本钱的小摊贩会去借这种钱，因为这种借钱借完了能还上的却不多，最后只有卖儿卖女还钱。
明末的印子钱与其说是一种金融业务，倒不如说是一种掠夺穷人的工具。
郑开成想了想，犹豫问道：“国公爷的意思是我们用存进来的银子经营印子钱业务？”
李植说道：“我们的业务看上去像印子钱，但不是做盘剥百姓的印子钱，我们的利息很低。我们要客户使用房产、田产或者地产抵押，然后把大笔的银子借给客户。借款期限可以长达一年、甚至三年。这样一些缺银子做买卖的生意人，就可以获得银子。”
郑开成笑道，说道：“我就说国公爷不会做印子钱那样的折寿买卖。国公爷说的，不太像印子钱，倒有点像当铺放款！”
明末的当铺是穷人借钱的常用渠道。所谓“富不离药铺，穷不离当铺”。当铺有上当、下当之分。上当收取典当者较为值钱的绸缎衣服，金银首饰，估价给钱。下当则连典当者的破旧衣服、锅碗瓢盆都收取，每次借给典当者几十文小钱。
李植笑了笑，说道：“银行和当铺看上去像，其实不像。当铺一般都是针对穷困小民，所以抵押物都是走投无路小民的生活用品。而我们银行要做贷款业务，则是主要针对有不动产抵押的客人。让客人把房产、地产或者田产抵押给我们借钱。”
李兴托着下巴想了想，说道：“大哥，说实在的。如果缺钱的人拥有房产、田产这种大件，干脆就卖掉筹钱了，不会拿到当铺或者我们银行来借钱。”
李植笑道：“我们能吸引百姓做不动产抵押贷款的根本前提，就是我们的利息很低。我们一年只收百分之五，也就是一两银子每年收五分的利息。”
“印子钱一个月的利息就高达二钱，我们只要印子钱五十分分之一的利息，当铺一月利息高达三分，我们只收当铺七分之一的利息。一年只要五分利息！”
众人听到这话，都是眼睛一亮。
李植笑道：“我们利息这么低，就会对拥有不动产的借款者产生极大的吸引力。毕竟临时去卖房卖田不容易出手，急着用钱的话，田产一下子就可能卖个低价，损失一、两成的价值。这样比较下来，缺钱时候找银行借钱，却只需要支付极低的利息，相当划算。”
李兴一拍手，突然间眉开眼笑起来，大声说道：“大哥这银行我看开得！我们大量吸收客户的银子，最不缺的就是钱。客户的银子存在我们银行里，使用权归我们。我们把这些银子以房产、田产和地产抵押的方式低息借出去，就能让钱生钱！我们的银行就能盈利了！”
“有这些地契、房契做抵押，我们也不怕客户还不上钱。”
李植笑道：“这种借款方式，我们以后就叫作贷款，又叫抵押贷款。关键在于我们的贷款利息极低，一两银子一年只有五分利息，不是高利贷！现在坊间里，百姓从有钱富户中借钱出来都要二分息，也就是一年百分之二十四的利息，远高于我们的贷款利息。对一些有志于经营工商业的人来说，我们的贷款一种非常友善的筹款方式。”
“而房产、田产之类的抵押物，也是许多百姓都拥有的。只要有自己的房子，就能向我们申请抵押贷款。就算自己的房子是租的，父母兄弟总有人有房产吧？都能作为抵押物像我们借款。”
“只要有好的项目，真的想借钱，这抵押物总是能找出来的。”
“这样一来，相信一些有本事懂得经营的百姓不会再为没钱开张而发愁。以后在天津和山东，只要有本事发展工商业的，都能从银行借到银子。这对于我们天津和山东的经济发展是大有好处的。”
众人听到李植的话，都十分兴奋。李植的不动产抵押贷款可以说是这个时代不曾有的业务，可以帮助无数经营实业的工商业人士。
岳善德舔了舔嘴唇，说道：“国公爷，我有个侄子颇会养鸡，在自家院子里养了上百只鸡，每个月能得几千枚鸡蛋。他总说没有本钱扩大经营。他家的院子在卫城里，再加上亲戚的院子，合起来也值百余两银子，如今看来，他可以向我们的银行申请贷款了！”
天津一带经过李植几年的管理，耕种面积不断扩大，百姓越来越富裕。对鸡蛋的需求日盛一日。如今这时候，鸡蛋的价格一天比一天高，会养蛋鸡的人才是很容易赚到银子的。
天津急需这些养鸡能手扩大生产，给市场上提供更多的鸡蛋。
李植笑了笑，说道：“好，说不定这就是我们第一个贷款客户！”
第五百八十七章 项目
三月二十日，设在天津卫城的津齐银行第二分行开张了。天津卫城的百姓们于是有了用银子换钞票的地方，十分踊跃。
这钞票缴税时候可以用一两钞票当一两二分银子用。无论是交田赋还是交商税，都可以用。前面换了钞票的百姓拿钞票去“税务局”缴税，发现确实好用，津国公的税务局确实认可这种钞票。
换句话说，这一两“钞票”看上去是一两，其实是一两二分银子。拿十两银子去换成钞票，立即就能赚二钱银子。于是来换钞票的人络绎不绝，很多人渐渐发现了这银票拿来当钱用也十分好使，商贾们都乐意接受这种钞票。
比起银子和铜钱，这钞票的使用和携带就方便多了。加上报纸大力宣传，天津的街头巷尾，越来越多的人开始使用津齐银行的“钞票”交易。
其实大明的商品经济发展到明末，已经十分需要一种�
