创业细节全书-第19章

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明白了抵押贷款的可能方式之后，我们来看如何才能获得抵押贷款：如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50％，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。有专家建议，可考虑一些经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。

此外，银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。

一位业内人士提醒有心创业者，要想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出；而且贷款金额过大和过小都不利于创业，因此对银行贷款需多大额度，心里应该有数。

但是需要指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。

【案例】创业失败丢了房子

小周是个精明强干的小伙子，大学毕业后就进入网络公司工作。经过几年的历练，他认为自己已经对网络行业的经营有了较为深入的了解，并且知道创办一家小型网络公司所需的资金并不太多，有个三五十万元也就够了，但他连十万元也没有，只能干瞪眼。后来，一位长辈过世，留给他一套住房，小周马上决定以房子做抵押，向工商银行贷款30万元，作为启动资金，以圆他的创业梦。

但是，生意没有小周想象得那么好做。虽然自己业务熟练，但财务混乱。由于是刚开始创业，也没有聘请专门的财会人员，他认为：反正市场才是决定企业生存与发展的根本动力，当领导，市场知识比财务知识更重要；搞管理，销售报表比财务报表更诱人；做决策，来自市场的调查数据比来自财务的预算核算更关键。结果，他的财务很快出现问题了，由于支付不起每月给银行的债务，贷款到期也无钱偿还，银行毫不留情地把他抵押的房子给拍卖了。至此，他的“创业”宣告失败，又回到了原来一无所有的状态。

案例分析小周的情况还算好的，至少没有无家可归。但别人可就没这么幸运了。大部分的人都是有房而无钱，所以以房产做抵押的贷款者占绝大多数。本质上来说，个人抵押担保就意味着你向银行承诺，如果企业运营不力，无法还款，那么你将拿个人财产来还款。银行会要求企业负责人拿家庭资产来抵押贷款。创业失败了，你可以摆摆手走人，但是别以为你可以同样容易扔掉违约贷款。虽然银行通常不愿没收私人住宅来弥补小型企业贷款的损失，但是要知道，如果无法通过其他方式回收贷款的话，银行有权拍卖你的房产，而且他们也真的会这么做。

而且，如果在创业时遇到困难，比如资金周转缓慢、赢利效率低下、投资决策失误、资金链条断缺等因素，无法按期偿还银行借贷时，要延期偿还是一件比较麻烦的事情。

因此，成功的个人创业者指出，在创业初期，最好是尽量减少现金的投入，如果一次性投入在5万元以下，应尽量采取民间资金拆借的方式；如果一次性投入在10万元以上，则尽可能地拆借社会游资。毕竟，这两种借贷方式都比较灵活，而且还款方式也可以直接和当事人协商，这对个人创业者，特别是对初次创业者是大有裨益的。

●细节57　　应付工资，千万别拖欠职工

《国富论》里说的好，我们每个人都是作为经纪人存在的，只有保证了员工的薪水和福利，他们才会认真地工作。每位员工对自己的价值都有一个评定，而且会随时间而进行横向和纵向的比较，身为老板，不仅要保证不能拖欠员工的工作，还要在适当的时候，对员工的价值重新判断，调整薪水以适应员工的能力和发展。

【案例】自作聪明自讨苦吃

某公司以每月最后一天为工资发放日，朱小姐进入这家公司两年多来一直如此。由于今年7月份朱小姐的合同即将到期，公司决定不再继续与其签约了，于是有些待遇上便渐渐没了朱小姐的份。5月底，公司副总突然将朱小姐等几位员工叫到办公室，解释说由于公司最近运营资金紧张，所以员工的工资要拖1个月才能发放，并且请各位不要声张。原本朱小姐也没有意识到什么，仍照常工作，直到无意中得知，大部分员工还是按时在5月底发了工资，只有部分合同即将到期的员工被拖欠了工资。朱小姐十分气愤，想着反正在公司待不久了，就去找副总理论。副总拿出《劳动法》指出，由于单位经营状况不佳，公司可以延迟1个月发放员工工资。朱小姐气愤不已，难道就这样吃亏吗？

她找到了做律师的朋友咨询，朋友告诉她，公司披着合法的“外衣”蒙骗员工是非常不负责任的。我国《劳动法》上确实有对于用人单位延迟发放工资的规定，但是其延迟的启动需要一定的程序才行。他们单位根本就没有得到本单位工会的同意，也没有向主管部门或者劳动保障行政部门备案，所以不能以此为由拖延工资发放。

可是该怎么办呢？朋友建议朱小姐不如利用老板的自作聪明，为自己争取更大的利益。因为朱小姐的劳动合同7月份才到期，而公司拖欠工资已成事实，员工完全可以依据上面的条款主动提出因用人单位的过错解除劳动合同。因为根据《上海市企业工资支付办法》，“用人单位克扣或者无故拖欠劳动者工资的，……，除在规定的时间内全额支付劳动者工资外，还应支付克扣或拖欠工资额的25％的补偿金。”朱小姐除了能够拿回应得工资外，还可以要求25％的补偿金。朱小姐在这家公司工作两年有余，至少可以得到两个月工资收入的补偿。这一点，是合同到期终止劳动关系所没有的。就这样，老板只好哑口无言地多付了朱小姐两个月的工资。

案例分析这正所谓“偷鸡不成蚀把米”，朱小姐跳槽的选择看来是正确的。不管怎样，无故拖欠员工工资，这位老板的信誉和人品都是值得怀疑的。为了一点点利益，居然可以欺骗自己的员工，这样的企业是不可能做大做强的。

案例　砸锅卖铁也要发工资

返乡前两天的一个上午，小双鹅制衣厂的20多名员工领到了自己一年的工资。除了高兴之外，他们的心中还有一份说不出的感动。因为他们知道，这笔工资款是女老板经过近半个月的四处借款才筹来的。

小双鹅制衣厂在年初招了25位外来民工。可是到了年底，企业出现了暂时性的经营困难，外面十多万元的贷款没能及时讨回。面对二十多万元的流动资金缺口，女老板一筹莫展，员工们一个个也开始担心起是否能如愿拿到一年的辛苦钱。

按当初约定，民工返乡的日子就要到了，做了6年童装生意的老板徐水娥觉得再困难也不能拖欠民工工资。以前生意好，她每年都是足额及时发放民工工资，现在虽然困难一点，可她想就是砸锅卖铁也要发工资，辛苦一年的工人全靠这点钱回家过年呢。徐水娥于是四外筹资，向亲朋好友借款，终于拿到近8万元，筹齐了所有的民工工资。她又连夜对民工工资进行清算，第二天赶紧为民工们结清了所有的工钱。

结果，年刚过，这些员工就赶回来开工。并且表示，即使老板现在没钱付他们工资也没关系，因为他们相信她。

案例分析：如果说上面那个案例是反例的话，这个就是正例。所谓“得人心者得天下”，老板只有得到了员工的忠心，他们才肯努力让这个企业发展壮大起来。既然承诺了每个月发薪水，不管你有多困难也要想办法做到，这不仅是做人的诚信问题，更关系着你的事业成败。

●细节58　　短贷长投，慎用“低价”钱

就中国目前的现状而言，国有企业（有着银行支持，甚至可以拿到长达10年的贷款）是不会出现“短贷长投”的问题的。但在民营企业、中小企业中，这个问题很严重。因为民企、中小企业融资渠道普遍不畅，所以不得不用短期资金来做长期项目。表面看起来这样很划算，而且也比较容易获得贷款。但实际上，真的是这样吗？

史玉柱后来总结自己失败教训的时候曾说：我失误就失误在那时候不懂财务知识，将流动资金大量投入固定资产建设，结果使企业流动资金枯竭。企业也受此拖累，最后支持不下去了。在华尔街，常将为大规模并购而新增融资的企业称为开启潘多拉魔盒。也就是说，在并购的梦想兑现之前，如果资本运作演砸了，损毁的将是整个企业。

20年前，浙商会创始会员共84家，如今只剩2家；20年间，浙商会共有7任会长，其中的两位现在多方寻访都无法知道下落。这个数据和浙江省工商局的统计不谋而合：据浙江省工商局统计，全省1988年以前注册的私营企业共有7260家，到目前为止还存在的只有1078家；1989年注册的私营企业共有1035家，到目前为止只剩351家。为什么呢？

这是大浪淘沙的时代。中小企业本身抗风险能力就较弱，如果自身管理出问题，很容易撑不下去。在宏观调整来临的前些年，中国的信贷政策和地方土地政策比较宽松，有不少处于快速发展阶段的生产制造企业为满足自身生产经营的需求，拿了土地并且建了厂房购了设备，除了自筹一定比例资金外，其余部分都是跟银行借款，但均为一年期以内的贷款。

但随着行业内竞争愈加激烈和原材料价格的不断攀升，生产制造企业的利润率不断下降，如低压电器、纺织、印刷等行业甚至低到5％以下。这就往往导致企业投入到固定资产上的资金，几乎不可能在短期内收回，即一年期的贷款到期后，企业将面临着巨大的还贷压力，甚至根本无法还贷。同时，一些企业的生产销售每年都在增长，这也意味着企业经营的发展也面临着一定的资金缺口压力。在上述两重压力下，有些企业老板凭借在民间市场的融资能力侥幸过关，可也是举步维艰、战战兢兢，但更多没有那么幸运的企业就因此倒闭。所有这些，都值得初创业的你引以为戒。

【案例】一着不慎，全盘皆输

就融资规模和其错综复杂程度而言，德隆在中国的企业界独一无二。而德隆正是凭借这些合法与不合法的融资方式才发展成为庞大的企业集团。德隆产业整合需要大量的长期投资，它往往依靠向银行及其他机构短期融资，以保持资金平衡。但这是危险的平衡，一旦资金链断裂，后果不堪设想。偏偏这些资金中的绝大多数都是短期融资，被德隆用在了实业的对外扩张上。众所周知，德隆的实业以传统产业为主，回报缓慢。这样的短贷长投，无异于玩火。2004年，随着对德隆的质疑不断增加，和国家宏观调控政策的出台，德隆客户的信心动摇了，于是“短贷长投”的资金链断了，游戏就此结束。德隆通过短贷长投竭力打造资本航母，却最终一败涂地，以近乎惨烈的方式警示着后来的幻想家们。

湖北一个新组建的农副产品加工公司，为了事业的高起点，急不可待地购进了一大批设备。不久就发现，要安置新设备，现有的厂房远远不够，需要建新厂房。可建新厂房需要很大一笔投资，为采购设备，公司账上资金已几近枯竭。无奈之下，只得求助于银行。几经周折，总算以备料的名义，从银行贷来了一笔款子。该公司将这笔款子投入新厂房的建设当中，却忘了这是短期贷款。新的厂房刚盖完，还款的时间也到了。公司还不上银行的借款，银行就申请法院将公司原有的厂房带新盖的厂房和机器设备全给查封了，这家企业一时落入了进退无路的境地。

案例分析：借钱没什么不对，几乎每一家企业都有过借钱的经历。但是用银行的短期贷款搞固定资产投资，这是公司财务管理上的大忌，将会大大增加企业的投资风险，并有可能危及企业的正常运作。所以，作为企业管理者，对一些基本的财务知识一定要懂，不懂就要花时间认真去学，否则早晚要吃大亏。

对创业者来说，在确实难以获得资金支持的时候，短贷长投也并非完全不可行，但最怕的是企业一时头脑发热，沉迷于产业整合、大幅扩张中，虽然这看上去很风光，可一旦宏观调控来临，国家收紧信贷